上海市政協(xié)工商聯(lián)界別建議：完善健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費的立法和監(jiān)管手段
2024上海兩會期間，針對健身企業(yè)倒閉引發(fā)的惡劣影響，上海市政協(xié)工商聯(lián)界別提交了一份《關(guān)于完善健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費的立法和監(jiān)管手段的提案》。
提案認(rèn)為，預(yù)付式消費模式和監(jiān)管存在漏洞是上述事件發(fā)生的主要原因。由于健身領(lǐng)域與預(yù)付式消費模式結(jié)合后所產(chǎn)生的預(yù)付比例及金額更高、履約周期更長等風(fēng)險的擴張，其產(chǎn)生的社會問題已經(jīng)遠(yuǎn)超預(yù)付式消費模式本身所能帶來的優(yōu)勢。
提案稱，盡管上海先后針對健身領(lǐng)域預(yù)付資金監(jiān)管出臺了相關(guān)規(guī)定，同時初步構(gòu)建了合同示范文本，試圖從司法層面進(jìn)行引導(dǎo)規(guī)制，但在預(yù)付卡市場監(jiān)管方面也存在一些問題：
一是法律體系不夠完善。上海雖然出臺了關(guān)于單用途預(yù)付消費卡管理規(guī)定，但監(jiān)管體系還存在不完善的地方，相關(guān)條例并不完善清晰，比如對于冷靜期制度形式期限、形式條件、法律后果、退費處理等尚未形成強制性規(guī)定，消費者的權(quán)益仍難獲保障。
二是履約擔(dān)保機制亟待完善。健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費糾紛大多集中在涉及健身服務(wù)合同退出以及預(yù)付款退費問題。但從目前來看，針對健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費的履約擔(dān)保機制尚不完善，導(dǎo)致遭遇預(yù)付卡消費卡發(fā)行人跑路后，在司法審判中勝訴容易，實際執(zhí)行難。
三是監(jiān)管方式缺乏針對性。由于發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的個體工商戶數(shù)量相當(dāng)龐大，目前在認(rèn)定發(fā)卡企業(yè)的資格時，只是根據(jù)企業(yè)的注冊資金來規(guī)定企業(yè)的發(fā)卡規(guī)模，沒有明確規(guī)定預(yù)付卡的性質(zhì)，缺乏合理性和嚴(yán)肅性，很容易導(dǎo)致消費者權(quán)益受損。
四是資金存管缺乏規(guī)范性。在執(zhí)法過程中，大多數(shù)企業(yè)會規(guī)避資金來源、資金使用情況、發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)模、企業(yè)運營成本等關(guān)鍵信息，導(dǎo)致執(zhí)法人員無法有效開展調(diào)查取證工作，無法制裁違法違規(guī)企業(yè)。建議有關(guān)部門進(jìn)一步完善優(yōu)化立法和監(jiān)管手段，為消費者加上“安全閥”。
針對上述問題，提案建議：
一是完善健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費冷靜期制度。從合同上明確合理的冷靜期期限，建議按照《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法實施條例》規(guī)定的預(yù)付卡消費冷靜期時間“消費者支付預(yù)付卡十五日之內(nèi)”，由于健身領(lǐng)域冷靜期應(yīng)當(dāng)適用“十五日之內(nèi)”的規(guī)定，同時，明確冷靜期的限制適用條件、資金返還規(guī)則等等。以專門的條款來明確其強制性，對制度的具體規(guī)范予以明確。
二是細(xì)化健身領(lǐng)域預(yù)付卡消費監(jiān)管規(guī)則。加強對健身行業(yè)經(jīng)營者發(fā)行預(yù)付卡的主體資質(zhì)，在工商登記時就將所有健身領(lǐng)域的經(jīng)營者納入監(jiān)管范圍，并對其中需要發(fā)行預(yù)付卡的適用更高標(biāo)準(zhǔn)。依托現(xiàn)有的單用途卡協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺，或者一體化在線政務(wù)服務(wù)平臺進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管平臺推廣發(fā)展過程中，盡量簡化對接流程，便于經(jīng)營者快速了解，輔以強制性手段，要求發(fā)行預(yù)付卡的經(jīng)營者必須進(jìn)行信息對接，發(fā)揮平臺真正效用。
三是加強健身領(lǐng)域預(yù)付卡資金風(fēng)控管理。規(guī)范資金存管制度，鼓勵引導(dǎo)商業(yè)企業(yè)與保險公司簽訂履約保險合同，若發(fā)卡企業(yè)存在經(jīng)營異常、資金鏈斷裂、倒閉等情況時，需通過企業(yè)、銀行以及保險公司對消費者賠償，避免消費者出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失。同時，制定企業(yè)動態(tài)保證金制度，既能最大限度保障消費者的合法權(quán)益，更能盤活企業(yè)資金。設(shè)定警戒線，嚴(yán)格杜絕企業(yè)超額提款，并與銀行建立賬戶信息共享機制，讓存管資金在企業(yè)發(fā)生兌付困難時發(fā)揮補償作用。
四是建立第三方資金劃撥機制。建立第三方資金劃撥機制，或是健身領(lǐng)域預(yù)付式消費的最優(yōu)選項。消費者支付某一預(yù)付服務(wù)后，預(yù)付款不會直接進(jìn)入經(jīng)營者賬戶，而是引入特定機構(gòu)作為第三方對預(yù)付資金進(jìn)行短期代為監(jiān)管。在消費者進(jìn)行消費后，該部分金額便會劃撥至經(jīng)營者賬戶，幫助經(jīng)營者實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。這樣既不會造成閑置資金的浪費，又可以有效控制經(jīng)營者對預(yù)付款的隨意處分，一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善引發(fā)倒閉或“跑路”，第三方賬戶中尚存的預(yù)付款便會退還消費者，免除消費者后顧之憂。
